Acquérir une moto neuve est un investissement important. Selon une étude de la FFMC (Fédération Française des Motards en Colère), environ 15% des motos neuves subissent des dommages durant leur première année, que ce soit suite à des incidents mineurs ou à des intempéries. Préserver cet investissement est donc primordial pour profiter sereinement de votre passion.
Face à la diversité des formules d’assurance, l’assurance tous risques apparaît comme la plus complète, mais aussi souvent comme la plus coûteuse. Est-ce un investissement judicieux ou une dépense superflue pour une moto neuve ?
Protection complète : un rempart contre tous les risques
L’assurance tous risques offre la couverture la plus étendue pour les motos, protégeant contre un large spectre de sinistres. Comprendre cette couverture est essentiel pour évaluer sa pertinence face à des options plus basiques.
Définition de l’assurance tous risques
Contrairement à l’assurance au tiers, qui couvre uniquement les dommages causés à autrui si vous êtes responsable d’un sinistre, l’assurance tous risques protège votre moto, quelles que soient les circonstances. Elle inclut les dommages consécutifs à un accident (même responsable), un vol, un incendie, un acte de vandalisme, une catastrophe naturelle (tempête, inondation, grêle) ou encore un dommage causé par un tiers non identifié. L’assurance au tiers étendu, parfois appelée « tiers plus », propose une couverture intermédiaire, incluant souvent le vol, l’incendie et les événements naturels, mais excluant les dommages subis par votre moto en cas d’accident responsable.
Couverture des dommages propres
Prenons un exemple concret : vous perdez le contrôle de votre moto neuve à cause d’une plaque de verglas. Vous êtes indemne, mais votre moto présente des dommages importants au carénage, à l’échappement et à la fourche. Sans assurance tous risques, les frais de remise en état seraient intégralement à votre charge. Avec une assurance tous risques, les réparations sont prises en charge par votre assureur, déduction faite de la franchise éventuelle. De nombreux contrats proposent une garantie « valeur à neuf » durant une période déterminée, généralement de 12 à 36 mois. Si votre moto est déclarée perte totale (économiquement irréparable ou volée), vous êtes remboursé à hauteur de sa valeur d’achat initiale, vous permettant de racheter un modèle équivalent sans perte financière.
Protection contre le vol
Le vol de motos est une réalité, en particulier dans les grandes agglomérations. Selon les chiffres de l’Observatoire National de la Délinquance et des Réponses Pénales (ONDRP), plus de 40 000 deux-roues motorisés sont volés chaque année en France. Le vol d’une moto sans assurance tous risques peut engendrer des conséquences financières désastreuses. L’assurance tous risques vous garantit un remboursement (souvent en valeur à neuf pendant une certaine période), vous permettant de remplacer votre moto volée sans compromettre vos finances. Le remboursement se base sur la valeur d’expertise au jour du vol, sans application de vétusté durant la période de garantie « valeur à neuf ».
Protection contre les catastrophes naturelles et le vandalisme
Les intempéries, telles que les tempêtes de grêle, les inondations ou les fortes pluies, peuvent endommager votre moto, même stationnée. De même, les actes de vandalisme (rayures, pneus crevés, rétroviseurs brisés) peuvent engendrer des frais imprévus. L’assurance tous risques couvre ces types de dommages, vous évitant des dépenses additionnelles importantes.
Tranquillité d’esprit et sécurité financière
L’assurance tous risques offre plus qu’une simple couverture financière en cas de sinistre. Elle procure une sérénité précieuse et vous protège contre les aléas pouvant impacter votre budget.
Sérénité au quotidien
Avoir la certitude que votre investissement est protégé contre un large éventail de risques procure une tranquillité d’esprit incomparable. Cette sérénité vous permet de vous concentrer pleinement sur la conduite et d’apprécier chaque trajet.
Protection financière contre les imprévus
Un accident, même mineur, peut rapidement engendrer des frais de réparation considérables pour une moto récente. Le remplacement d’un carénage endommagé, la réparation d’une fourche tordue ou le remplacement d’un échappement rayé peuvent représenter plusieurs milliers d’euros. Avec une assurance tous risques, vous ne supportez que le montant de la franchise, généralement bien inférieur au coût total des réparations. Par exemple, si suite à un accident responsable, les réparations de votre moto neuve s’élèvent à 3500 euros, et que votre franchise est de 300 euros, vous ne paierez que 300 euros, l’assureur prenant en charge les 3200 euros restants. L’assurance tous risques agit ainsi comme un véritable rempart financier.
Prise en charge des frais annexes
En cas de panne ou de sinistre, l’assurance tous risques prend également en charge les frais annexes, comme le remorquage jusqu’au garage le plus proche, le gardiennage si votre moto doit être immobilisée temporairement, et parfois même le remplacement de vos équipements (casque, blouson, gants) endommagés lors de l’événement. Si votre moto tombe en panne à 100 km de votre domicile, le remorquage peut rapidement dépasser 150 euros. Ces frais sont généralement couverts par votre assurance tous risques.
Assistance juridique en cas de litige
En cas d’accident impliquant un tiers, l’assurance tous risques peut vous offrir une assistance juridique pour vous aider à défendre vos droits et obtenir une indemnisation appropriée. Cette assistance peut être précieuse en cas de désaccord sur la responsabilité de l’accident ou sur le montant des dommages.
La valeur ajoutée de l’assurance tous risques : Au-Delà de la simple couverture
L’assurance tous risques ne se limite pas à une simple couverture en cas de sinistre. Elle englobe un ensemble de services et d’avantages améliorant votre expérience motocycliste et vous facilitant le quotidien.
Services d’assistance performants
La majorité des contrats d’assurance tous risques incluent des services d’assistance disponibles 24h/24 et 7j/7, y compris à l’étranger. Ces services peuvent inclure le dépannage sur place pour une panne mineure, le remorquage de votre moto jusqu’au garage le plus proche et, selon les contrats, la mise à disposition d’un véhicule de remplacement durant les réparations. Certains contrats proposent également une assistance en cas de crevaison ou de perte de clés.
Facilitation de la revente de votre moto
Une moto ayant toujours été assurée « tous risques » et entretenue régulièrement est plus attractive pour les potentiels acheteurs. Un historique « tous risques » atteste du soin apporté à la moto et rassure sur l’absence de sinistres majeurs non déclarés. Cela peut vous aider à vendre votre moto plus rapidement et à un meilleur prix. L’assurance tous risques devient un argument de vente pertinent.
Options complémentaires pour une protection sur mesure
De nombreux assureurs proposent des options complémentaires pour renforcer votre protection, comme la garantie « équipement du motard » améliorée, qui augmente le plafond de remboursement de votre équipement en cas d’accident, la garantie « protection juridique » étendue, qui offre une protection juridique plus complète en cas de litige, ou encore la garantie « assistance 0 km », permettant l’intervention de l’assistance même en cas de panne à votre domicile.
Coûts et bénéfices : L’Assurance tous risques est-elle un investissement pertinent ?
Le coût d’une assurance tous risques peut paraître élevé de prime abord. Cependant, il est important de le relativiser face aux avantages qu’elle procure et au coût potentiel des sinistres non couverts.
Comprendre le prix d’une assurance tous risques
Le prix de l’assurance tous risques varie selon plusieurs facteurs : le modèle de la moto, sa puissance, l’âge et l’expérience du pilote, la zone géographique et le niveau de franchise choisi. Il est donc essentiel de comparer les offres des différentes compagnies pour identifier le tarif le plus avantageux. Le tableau suivant illustre cette variation :
| Modèle de moto | Profil du conducteur (âge, expérience) | Zone géographique | Prix indicatif de l’assurance tous risques (annuel) |
|---|---|---|---|
| Yamaha MT-07 | 30 ans, 5 ans d’expérience | Paris | 650 € |
| BMW R 1250 GS | 45 ans, 15 ans d’expérience | Marseille | 800 € |
| Honda CBR 650R | 25 ans, 2 ans d’expérience | Lyon | 700 € |
Ce tableau montre que le prix de l’assurance fluctue considérablement en fonction de ces facteurs. Obtenir des devis personnalisés est indispensable pour estimer le coût précis de votre assurance.
Calculer le coût réel de votre protection
Pour évaluer la valeur réelle de l’assurance tous risques, il faut comparer son coût avec le coût potentiel des réparations en cas d’accident sans assurance. Imaginons une chute à faible vitesse entraînant des dommages au carénage, à l’échappement et aux rétroviseurs. Les réparations pourraient facilement atteindre 2000 euros. Avec une assurance tous risques et une franchise de 300 euros, votre dépense serait limitée à 300 euros. Il est également crucial d’évaluer votre propre niveau de risque en fonction de votre style de conduite, de votre expérience et de votre environnement. Si vous roulez principalement en ville, où le risque de collision est plus élevé, l’assurance tous risques prend tout son sens.
- L’assurance tous risques constitue un investissement sur le long terme.
- Les services d’assistance inclus peuvent vous être d’une aide précieuse en cas de panne ou de sinistre.
- La garantie « valeur à neuf » protège contre la dépréciation de votre moto en cas de vol ou de perte totale.
Le tableau suivant compare les coûts de réparation selon le type d’assurance souscrite :
| Type de Dommage | Coût estimé de la réparation | Coût avec assurance au tiers | Coût avec assurance tous risques (franchise 300€) |
|---|---|---|---|
| Remplacement carénage suite à chute | 1500 € | 1500 € | 300 € |
| Vol de la moto (valeur à neuf : 8000€) | 8000 € | 0 € (non couvert) | 300 € (franchise éventuelle) |
| Dommages causés par la grêle | 1000 € | 0 € (non couvert) | 300 € |
Les exclusions de garantie : un point à ne pas négliger
Bien que l’assurance tous risques offre une couverture étendue, il est crucial de connaître ses limites et les exclusions de garantie. Ces exclusions varient d’un contrat à l’autre, mais certaines sont courantes :
- **La conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants:** Dans ce cas, l’assurance ne prendra pas en charge les dommages causés ou subis.
- **Le non-respect du Code de la Route:** Les infractions graves peuvent entraîner l’exclusion de la garantie.
- **L’utilisation de la moto sur circuit:** Sauf si une garantie spécifique est souscrite, les dommages survenus sur circuit ne sont généralement pas couverts.
- **Le transport de marchandises ou de passagers à titre onéreux:** Si cela n’est pas prévu dans le contrat, l’assurance peut refuser la prise en charge.
L’impact du choix de la franchise sur le coût de votre assurance
La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance est basse, et inversement. Il est important de choisir une franchise adaptée à votre budget et à votre tolérance au risque. Si vous êtes prêt à payer une franchise plus élevée en cas de sinistre, vous pourrez réduire le coût de votre assurance tous risques.
Les options complémentaires pour une protection personnalisée
Pour une protection optimale, vous pouvez souscrire des options complémentaires à votre assurance tous risques :
- **Garantie « équipement du motard »:** Elle permet de couvrir le remplacement de votre casque, blouson, gants et autres équipements en cas d’accident.
- **Garantie « protection juridique »:** Elle vous assiste en cas de litige avec un tiers suite à un accident.
- **Garantie « assistance 0 km »:** Elle permet d’être dépanné même en cas de panne survenant à votre domicile.
- Prenez le temps de bien comprendre les garanties incluses dans votre contrat.
- N’hésitez pas à poser des questions à votre assureur pour clarifier les points qui vous semblent obscurs.
- Vérifiez si votre contrat inclut une assistance juridique en cas de litige.
Pour une protection optimale
L’assurance tous risques pour une moto neuve représente un investissement stratégique pour une couverture complète contre tous les risques potentiels. En plus de la couverture financière, elle offre une tranquillité d’esprit vous permettant de profiter pleinement de votre passion. L’Association des Assurés Moto (AAM) recommande aux nouveaux propriétaires de deux-roues de privilégier une assurance tous risques durant les premières années.
- Choisissez une franchise adaptée à votre budget et à votre tolérance au risque.
- Comparez les offres de différentes compagnies d’assurance pour trouver le meilleur rapport qualité-prix.
- N’oubliez pas de déclarer tout changement de situation (déménagement, changement de véhicule) à votre assureur.
Il est primordial d’évaluer ses besoins personnels et de comparer attentivement les offres. Examinez les garanties, les franchises et les exclusions de chaque contrat avant de prendre une décision. Solliciter l’avis d’un courtier en assurance peut vous aider à faire le meilleur choix.
- Souscrire une assurance moto est une obligation légale, mais c’est surtout une protection essentielle pour vous et pour les autres.
- En choisissant une assurance adaptée à vos besoins, vous roulez en toute sécurité et en toute sérénité.
- N’oubliez pas que la prévention est la meilleure des assurances : conduisez prudemment et respectez le code de la route.
Enfin, certaines compagnies proposent des réductions pour les conducteurs expérimentés, les membres de clubs de motards ou les motos équipées de systèmes de sécurité avancés (ABS, alarme, etc.). Renseignez-vous auprès de votre assureur pour bénéficier de ces avantages.
L’assurance moto tous risques offre une couverture complète et une tranquillité d’esprit aux propriétaires de motos neuves. Bien que plus coûteuse que d’autres options, elle se révèle être un investissement judicieux pour protéger son investissement et rouler en toute sérénité.