Assurance immobilière : comment couvrir une maison en auto-construction

L'auto-construction séduit de plus en plus de Français, attirés par la possibilité de maîtriser leur projet immobilier de A à Z et de réaliser des économies substantielles. Selon une étude récente, environ **15% des maisons individuelles** construites en France sont le fruit d'une auto-construction, qu'elle soit totale ou partielle. Un chiffre en constante augmentation, témoignant d'un engouement pour cette approche alternative de la construction. Imaginez un couple, les Dubois, lançant avec enthousiasme la construction de leur maison familiale. Malheureusement, un dégât des eaux survenu en plein chantier, non couvert par leur **assurance auto-construction**, a failli compromettre tout leur projet, entraînant des coûts imprévus et un arrêt temporaire des travaux. Ce type d'incident souligne cruellement l'importance de choisir la bonne assurance pour un projet d'auto-construction.

Construire sa maison soi-même : un rêve accessible, mais un parcours semé d'embûches… assurantielles ? Bien que l'auto-construction offre une grande liberté et un potentiel de personnalisation unique, elle implique également des responsabilités accrues, notamment en matière d'assurance. La couverture adéquate est cruciale pour protéger votre investissement et votre tranquillité d'esprit tout au long du processus. Choisir la bonne **assurance habitation auto-construction** est donc un point à ne pas négliger.

Comprendre les risques spécifiques de l'auto-construction

L'auto-construction, qu'elle soit totale (vous réalisez l'intégralité des travaux) ou partielle (vous confiez certaines tâches à des professionnels), présente des risques bien spécifiques qu'il est important de connaître. Ces risques se manifestent tant pendant la phase de chantier qu'après la construction, et sont intimement liés à la nature même de l'auto-construction et à l'expertise, souvent limitée, du maître d'ouvrage. Comprendre ces risques permet de mieux choisir son **assurance construction** et de se prémunir contre les imprévus.

Risques liés au chantier

Pendant la période de construction, votre projet est exposé à de nombreux dangers. Les accidents du travail sont l'un des principaux risques, tant pour vous-même que pour les bénévoles ou les artisans qui interviennent sur le chantier. La protection des personnes est donc une priorité absolue. Les vols et le vandalisme sont également fréquents, ciblant les matériaux, l'outillage et les engins de chantier, causant des pertes financières importantes et des retards dans l'avancement des travaux. L'**assurance chantier** est donc primordiale.

• Les incendies et explosions, souvent liés aux travaux de soudure, d'électricité ou au stockage de matériaux inflammables, peuvent ravager le chantier et mettre en péril la sécurité des personnes. Une **assurance incendie chantier** adaptée est indispensable.
• Les dégâts des eaux, causés par les intempéries, les fuites ou les ruptures de canalisations temporaires, peuvent endommager les matériaux et retarder le chantier. Une **assurance dégât des eaux chantier** peut vous éviter bien des soucis.
• Les effondrements partiels, résultant de problèmes de fondation ou d'erreurs de conception ou de réalisation, peuvent compromettre la solidité de l'ouvrage. L'**assurance dommage ouvrage** intervient dans ce cas.

En outre, les catastrophes naturelles telles que les inondations, les tempêtes et la sécheresse (avec le phénomène de rétractation des argiles) peuvent également causer des dommages importants au chantier. N'oublions pas que **75% des communes françaises** sont exposées à un risque naturel ou technologique, soulignant l'importance de se prémunir contre ces événements imprévisibles. La vigilance et la prévention sont donc de mise pour minimiser ces risques et optimiser son **assurance auto-construction**. Une étude du Ministère de la Transition écologique révèle que les sécheresses ont coûté **13 milliards d'euros** aux assureurs en France entre 1989 et 2019.

Risques liés à la qualité de la construction

Les risques ne s'arrêtent pas à la fin du chantier. Des malfaçons et des vices cachés peuvent apparaître après la construction, affectant la solidité de l'ouvrage, son isolation ou son étanchéité. La non-conformité aux normes de construction peut entraîner un refus de permis de construire ou des sanctions administratives, avec des coûts de mise en conformité importants. Imaginez une maison avec une isolation phonique défaillante, rendant le logement invivable à cause des nuisances sonores extérieures. Dans ce cas, l'**assurance décennale auto-construction** peut être mise en jeu.

• Les problèmes d'isolation thermique et phonique peuvent avoir des conséquences importantes sur le confort des occupants et sur la consommation énergétique du logement. Un diagnostic thermique coûte entre **300 et 500 euros**, mais peut révéler des défauts majeurs.
• Une étude de l'ADEME a révélé que les défauts d'isolation représentent jusqu'à **30% des pertes de chaleur** dans une maison mal isolée.
• Des finitions mal réalisées peuvent engendrer des infiltrations d'eau et des problèmes d'humidité, nécessitant une **assurance humidité auto-construction**.

Tous ces éléments peuvent entraîner des coûts de réparation importants et une dépréciation de la valeur du bien. Le suivi rigoureux des normes de construction et le recours à des professionnels qualifiés pour les tâches les plus complexes sont donc essentiels pour minimiser ces risques et choisir une **assurance habitation construction neuve** adaptée.

Focus sur les particularités de l'auto-construction

L'auto-construction se distingue d'une construction classique par un certain nombre de particularités qui accentuent les risques. Le manque d'expertise technique du maître d'ouvrage, comparé à un constructeur professionnel, est un facteur de risque important. Le recours à des artisans et à des bénévoles peut également compliquer l'attribution des responsabilités en cas de sinistre. De plus, les phases de chantier sont souvent plus longues et plus complexes dans l'auto-construction, augmentant la période d'exposition aux risques.

Enfin, le risque d'erreurs de conception ou de réalisation est plus élevé dans l'auto-construction, en raison du manque d'expérience du maître d'ouvrage. Toutes ces particularités soulignent l'importance de bien s'informer et de se faire accompagner par des professionnels pour sécuriser son projet. Il est important de noter que le coût moyen d'une construction neuve en France est d'environ **1 100 € par m²**, selon les chiffres de 2023, ce qui rend d'autant plus cruciale la protection de cet investissement avec une **assurance adaptée à l'auto-construction**.

Les assurances indispensables pendant la construction

Pendant la phase de construction, plusieurs assurances sont indispensables pour protéger votre projet et vous prémunir contre les risques spécifiques de l'auto-construction. La plus importante d'entre elles est l'**Assurance Dommage-Ouvrage (DO)**, mais d'autres couvertures comme la **Responsabilité Civile (RC)** et l'**Assurance Tous Risques Chantier (TRC)** sont également essentielles pour garantir la sécurité financière de votre projet et le bon déroulement des travaux. Ne pas avoir une **assurance construction maison individuelle** adéquate peut entraîner des conséquences financières désastreuses.

Assurance Dommage-Ouvrage (DO)

L'**Assurance Dommage-Ouvrage (DO)** est une assurance obligatoire en France pour toute construction neuve, y compris l'auto-construction. Elle a pour objectif de préfinancer les réparations en cas de sinistre relevant de la **garantie décennale**, sans attendre une décision de justice. Concrètement, si un problème survient après la construction et qu'il est couvert par la **garantie décennale** (par exemple, un problème de toiture qui compromet l'étanchéité de la maison), l'assureur DO prend en charge les coûts de réparation. Le coût d'une **assurance DO auto-construction** varie généralement entre **3% et 5% du coût total de la construction**.

• L'obligation de souscrire une DO incombe au maître d'ouvrage, c'est-à-dire à vous, en tant qu'auto-constructeur. Ne pas souscrire à une **assurance DO auto-construction** peut avoir des conséquences juridiques et financières importantes.
• Toutefois, il existe des exceptions à cette obligation, notamment si vous construisez votre maison pour vous-même et que vous n'avez pas l'intention de la vendre dans les **10 ans** suivant la construction.
• La DO fonctionne comme un préfinancement des réparations : elle permet de réparer rapidement les dommages sans avoir à attendre que les responsabilités soient établies. Cela vous évite des retards importants dans la finalisation de votre projet d'**auto-construction** et vous protège financièrement.

La procédure de souscription à une DO peut être complexe, notamment pour les auto-constructeurs. Il est important de souscrire cette assurance avant le début des travaux et de fournir à l'assureur tous les documents nécessaires (plans de construction, étude de sol, etc.). L'une des principales difficultés rencontrées par les auto-constructeurs est la réticence des assureurs à couvrir ce type de projet, en raison de la perception du risque plus élevé. Seulement **20% des demandes de DO pour les auto-constructeurs aboutissent**. Pour surmonter cette difficulté, il est conseillé de se faire accompagner par un professionnel (courtier spécialisé), de démontrer ses compétences techniques et de faire réaliser des études de sol approfondies. Un courtier spécialisé en **assurance construction auto-construction** peut vous aider à trouver la meilleure offre et à monter un dossier solide.

Comparaison des garanties proposées par différents assureurs DO

Il est essentiel de comparer les garanties proposées par différents assureurs DO avant de souscrire un contrat. L'étendue de la couverture, les franchises et les délais de traitement des sinistres peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre. Par exemple, certains assureurs peuvent exclure de leur garantie les dommages causés par des catastrophes naturelles, tandis que d'autres peuvent offrir une couverture plus étendue. Il est donc important de lire attentivement les conditions générales et particulières du contrat pour bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Les franchises peuvent varier de **1 500 € à 5 000 €** selon l'assureur, ce qui peut avoir un impact significatif sur le coût des réparations en cas de sinistre. Les délais de traitement des sinistres sont également un critère important à prendre en compte, car ils peuvent influencer la rapidité avec laquelle vous serez indemnisé en cas de problème. Une bonne **assurance DO** est un gage de sérénité pour votre projet.

Assurance responsabilité civile (RC)

L'**Assurance Responsabilité Civile (RC)** est une assurance qui couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers (visiteurs, voisins, passants) pendant le chantier. Elle est essentielle pour vous protéger financièrement en cas d'accident corporel ou de dégât matériel causé par votre activité de construction. Pendant le chantier, le risque d'accident est élevé, notamment en raison de la présence de matériel dangereux et de la complexité des travaux. Imaginez un passant qui se blesse en trébuchant sur un outil mal rangé devant votre chantier : votre assurance RC prendra en charge les frais médicaux et les éventuelles indemnités. Les frais médicaux suite à un accident sur un chantier peuvent rapidement atteindre plusieurs milliers d'euros. Il est donc crucial de vérifier que votre **assurance RC couvre bien les risques liés à l'auto-construction** et l'ensemble des intervenants, y compris les bénévoles.

Distinguer RC du maître d'ouvrage, RC des artisans, RC des bénévoles

Il est important de bien distinguer les différentes responsabilités civiles en présence sur un chantier d'auto-construction. La RC du maître d'ouvrage couvre les dommages causés par son activité de construction, tandis que la RC des artisans couvre les dommages causés par leur propre travail. Les bénévoles doivent également être couverts par une assurance RC spécifique, soit par le biais de votre assurance RC, soit par leur propre assurance. Il est donc essentiel de coordonner les couvertures et de s'assurer que tous les intervenants sont bien assurés. Certains assureurs proposent des assurances RC chantier spécifiques, qui couvrent l'ensemble des risques liés à la construction et à l'ensemble des intervenants. Ces assurances peuvent être une solution simple et efficace pour sécuriser votre projet. Le coût d'une **assurance RC chantier** est généralement compris entre **150 et 500 euros par an**.

Assurance tous risques chantier (TRC)

L'**Assurance Tous Risques Chantier (TRC)** est une assurance qui couvre les dommages causés à l'ouvrage en cours de construction (incendie, vol, vandalisme, tempête, etc.). Elle est particulièrement intéressante pour l'auto-construction, car elle vous protège contre les aléas et les retards qui peuvent survenir pendant le chantier. Imaginez une tempête qui endommage une partie de votre toiture en cours de construction : votre assurance TRC prendra en charge les frais de réparation et vous permettra de reprendre les travaux rapidement. L'intérêt de la TRC réside dans sa couverture étendue, qui vous protège contre de nombreux risques imprévisibles. Une **assurance TRC** couvre généralement les dommages matériels, les vols, les actes de vandalisme et les catastrophes naturelles.

• L'**assurance TRC** peut aussi couvrir les frais de démolition, de déblaiement et de reconstruction en cas de sinistre majeur.
• Le coût d'une **assurance TRC** est généralement compris entre **0,5% et 1% du coût total de la construction**.
• Certaines **assurances TRC** proposent des garanties optionnelles, comme la couverture des pertes de revenus locatifs en cas de retard de chantier.

Les **assurances TRC** permettent une meilleure gestion des risques et la mise en place de mesure de sécurité.

Lier l'assurance TRC à un plan de gestion des risques sur le chantier

Pour optimiser votre **assurance TRC**, il est conseillé de la lier à un plan de gestion des risques sur le chantier. Ce plan consiste à identifier les principaux risques liés à votre projet (sécurité, prévention des incendies, protection contre les intempéries) et à mettre en place des mesures de prévention pour les minimiser. Par exemple, vous pouvez installer un système d'alarme pour prévenir les vols, stocker les matériaux inflammables dans un endroit sûr et protéger les zones sensibles du chantier contre les intempéries. En mettant en place un plan de gestion des risques, vous réduisez les risques de sinistre et vous pouvez négocier des primes d'assurance plus avantageuses.

Un plan de gestion des risques peut inclure la mise en place de barrières de sécurité, l'installation d'extincteurs, la formation du personnel aux premiers secours et la réalisation de contrôles réguliers du chantier.

Garantie décennale des artisans (si vous faites appel à des professionnels)

Si vous faites appel à des artisans pour certaines tâches de votre auto-construction, il est important de vérifier qu'ils sont bien assurés au titre de la **garantie décennale**. Cette garantie les oblige à réparer les malfaçons qui affectent la solidité de l'ouvrage ou le rendent impropre à sa destination pendant **10 ans** après la construction. Par exemple, si un problème d'étanchéité apparaît sur votre toiture après la construction, l'artisan qui a réalisé les travaux devra prendre en charge les réparations si le problème relève de la **garantie décennale**. Une étude récente a révélé que **12% des constructions neuves sont touchées par des malfaçons** relevant de la **garantie décennale**. Il est donc essentiel de vérifier les attestations d'assurance des artisans avant de leur confier des travaux.

Création d'une check-list des points à vérifier sur l'attestation d'assurance décennale

Pour vérifier l'attestation d'**assurance décennale** d'un artisan, vous pouvez utiliser la check-list suivante :

• Vérifier la validité de l'attestation : l'attestation doit être en cours de validité au moment de la réalisation des travaux. Une attestation périmée ne vous protège pas en cas de sinistre.
• Vérifier la nature des travaux couverts : l'attestation doit couvrir les travaux que l'artisan va réaliser sur votre chantier. Assurez-vous que l'activité de l'artisan correspond bien aux travaux qu'il va effectuer.
• Vérifier le montant de la garantie : le montant de la garantie doit être suffisant pour couvrir les éventuels coûts de réparation. Un montant de garantie insuffisant peut vous laisser avec une partie des réparations à votre charge.
• Vérifier l'absence d'exclusions de garantie : l'attestation ne doit pas comporter d'exclusions de garantie qui pourraient vous léser en cas de sinistre. Lisez attentivement les exclusions de garantie pour connaître les risques qui ne sont pas couverts.

En suivant cette check-list, vous vous assurez que l'artisan est bien assuré et que vous êtes protégé en cas de problème. Ne négligez pas cette étape, car elle peut vous éviter bien des soucis.

L'assurance habitation après la construction

Une fois la construction terminée, il est important de souscrire une **assurance habitation** pour protéger votre bien contre les risques courants (incendie, dégât des eaux, vol, etc.). Il est estimé qu'un sinistre survient toutes les **2 minutes** dans un logement en France, soulignant l'importance de s'assurer. Bien que l'**assurance habitation** ne soit pas obligatoire pour les propriétaires occupants, elle est fortement recommandée, car elle vous protège financièrement en cas de sinistre. L'**assurance habitation** est obligatoire uniquement pour les locataires.

Assurance habitation classique

L'**assurance habitation** classique couvre les dommages causés à votre habitation et à vos biens personnels en cas de sinistre. Elle comprend généralement une garantie **responsabilité civile vie privée**, qui vous protège si vous causez des dommages à des tiers dans le cadre de votre vie privée. Il est important d'évaluer correctement la valeur de vos biens à assurer, afin d'être correctement indemnisé en cas de sinistre. La valeur de votre capital mobilier (meubles, électroménager, vêtements, etc.) doit être estimée avec précision, en tenant compte de leur valeur à neuf et de leur vétusté. Un inventaire précis de vos biens vous permettra de déterminer le montant de la garantie nécessaire. N'oubliez pas de réévaluer régulièrement la valeur de vos biens, car elle peut évoluer au fil du temps.

Adaptation de l'assurance aux particularités de l'auto-construction

Si vous avez auto-construit votre maison, il est important d'adapter votre **assurance habitation** aux particularités de votre construction. Vous devez déclarer à votre assureur tous les aménagements spécifiques que vous avez réalisés (piscine, panneaux solaires, récupérateur d'eau de pluie). Ces aménagements peuvent augmenter la valeur de votre bien et nécessiter une couverture spécifique. Il est également important de tenir compte des matériaux utilisés pour la construction, car ils peuvent avoir un impact sur le coût de la reconstruction en cas de sinistre. Par exemple, si vous avez utilisé des matériaux écologiques, leur coût de remplacement peut être plus élevé que celui des matériaux traditionnels. N'hésitez pas à fournir à votre assureur tous les justificatifs nécessaires pour qu'il puisse évaluer correctement les risques et vous proposer une couverture adaptée. Pensez à l'**assurance habitation auto-construction sur mesure**.

• Une **assurance habitation** peut aussi inclure des garanties optionnelles, comme la couverture des dommages causés par les catastrophes naturelles, les actes de terrorisme ou les émeutes.
• Le coût d'une **assurance habitation** dépend de nombreux facteurs, comme la taille de votre logement, la valeur de vos biens, les garanties souscrites et votre localisation géographique.
• Il est conseillé de comparer les offres de plusieurs assureurs avant de souscrire une **assurance habitation**, afin de trouver la meilleure couverture au meilleur prix.

Valoriser les aspects "durables" de la construction

N'hésitez pas à valoriser les aspects "durables" de votre construction auprès de votre assureur. Si vous avez utilisé des matériaux écologiques, si votre maison est performante énergétiquement, vous pouvez obtenir des réductions de prime. De nombreux assureurs proposent des offres spécifiques pour les maisons écologiques et les constructions durables. Ces offres peuvent vous permettre de réaliser des économies importantes sur votre prime d'assurance. Une maison basse consommation peut vous faire économiser jusqu'à **30% sur votre facture de chauffage**, et votre assureur peut en tenir compte. Valoriser votre engagement environnemental peut vous faire bénéficier de tarifs préférentiels.

Garantie décennale post-construction

Même après la fin de la construction, la **garantie décennale** reste applicable. Si un sinistre relevant de la **garantie décennale** survient après la fin des travaux, la DO prend en charge le préfinancement des réparations. Vous pouvez également engager la responsabilité des constructeurs et des artisans en cas de malfaçons non couvertes par la DO. Dans ce cas, il est important de vous faire accompagner par un avocat spécialisé en droit de la construction.

Création d'un guide de bonnes pratiques pour l'entretien de la maison

Afin de prévenir les sinistres et de faciliter l'indemnisation en cas de problème, il est conseillé de créer un guide de bonnes pratiques pour l'entretien de votre maison auto-construite. Ce guide peut inclure des conseils sur l'entretien de la toiture, des canalisations, du système de chauffage, etc. En entretenant régulièrement votre maison, vous réduisez les risques de sinistre et vous facilitez l'expertise en cas de problème. Ce guide peut également vous servir de référence en cas de revente de votre maison. Un entretien régulier de votre toiture vous coûtera environ **200 euros par an**, mais peut vous éviter des réparations coûteuses en cas de fuite. La prévention est toujours la meilleure solution.

Conseils pratiques et astuces pour bien s'assurer

Pour bien vous assurer dans le cadre de votre auto-construction, il est important de comparer les offres d'assurance, de vous faire accompagner par un courtier spécialisé, de bien documenter le chantier et de communiquer avec votre assureur. En suivant ces conseils, vous maximisez vos chances de trouver les meilleures garanties au meilleur prix.

Comparer les offres d'assurance

Il est essentiel de comparer les offres d'assurance avant de souscrire un contrat. Vous pouvez utiliser les comparateurs en ligne, mais ne vous contentez pas des prix les plus bas. Demandez des devis personnalisés à plusieurs assureurs et lisez attentivement les conditions générales et particulières des contrats. Vérifiez notamment les exclusions de garantie, les franchises et les délais de traitement des sinistres. Les prix peuvent varier du simple au triple entre les assureurs, il est donc important de prendre le temps de comparer. Une étude menée par un comparateur d'assurance a révélé que les auto-constructeurs peuvent économiser en moyenne **20% sur leur prime d'assurance** en comparant les offres. N'hésitez pas à demander des conseils à votre entourage et à consulter les avis en ligne.

• Il est conseillé de demander au moins **3 devis** à différents assureurs avant de faire votre choix.
• Vérifiez que les devis comprennent les mêmes garanties et les mêmes niveaux de couverture, afin de pouvoir comparer les prix de manière objective.
• N'hésitez pas à négocier les prix avec les assureurs, car ils sont souvent disposés à faire des efforts pour vous convaincre.

Se faire accompagner par un courtier spécialisé

Un courtier spécialisé en **assurance construction** peut vous aider à trouver les meilleures garanties au meilleur prix. Il bénéficie de l'expertise nécessaire pour comprendre les spécificités de l'auto-construction et pour négocier des contrats d'assurance adaptés à votre projet. Le courtier peut également vous conseiller sur les garanties à souscrire et sur les pièges à éviter. Son intervention peut vous faire gagner du temps et de l'argent. Le coût d'un courtier est en général de **500 € à 1500€**, mais les économies qu'il peut vous faire réaliser dépassent souvent ce montant. Un bon courtier vous fera bénéficier de son réseau et de son expertise.

• Un courtier peut vous aider à trouver une **assurance DO** pour votre **auto-construction**, même si les assureurs sont réticents à couvrir ce type de projet.
• Un courtier peut vous conseiller sur les garanties à souscrire en fonction de vos besoins et de votre budget.
• Un courtier peut négocier les prix avec les assureurs, afin de vous obtenir les meilleures conditions possibles.

Bien documenter le chantier

Conservez toutes les factures, les plans, les études de sol. Prenez des photos et des vidéos de l'avancement des travaux. Ces documents vous seront utiles en cas de sinistre, pour faciliter l'expertise et pour justifier les coûts de réparation. Une documentation complète et précise est la clé d'une indemnisation rapide et efficace. Il est conseillé de créer un dossier numérique avec toutes les informations relatives à votre chantier. L'expertise d'un sinistre peut coûter entre **500 et 2000 euros**, mais une bonne documentation peut vous éviter ces frais.

Communiquer avec son assureur

Informez votre assureur de l'avancement du chantier et des éventuels changements. Posez des questions en cas de doute. Une communication transparente avec votre assureur est essentielle pour éviter les malentendus et pour garantir une couverture adaptée à votre projet. N'hésitez pas à solliciter votre assureur pour obtenir des conseils et des informations.

Négociation des franchises et des exclusions de garantie

La négociation des franchises et des exclusions de garantie est une étape importante de la souscription d'une assurance. Essayez d'identifier les points bloquants et cherchez des compromis avec l'assureur. Par exemple, vous pouvez accepter une franchise plus élevée en contrepartie d'une prime d'assurance plus basse. Vous pouvez également demander à l'assureur de supprimer certaines exclusions de garantie, en justifiant que vous avez pris des mesures pour minimiser les risques. Une négociation habile peut vous permettre d'obtenir une couverture plus complète et plus adaptée à vos besoins.

Création d'un tableau comparatif des différentes assurances

Pour vous aider à choisir les bonnes assurances, vous pouvez créer un tableau comparatif des différentes assurances (DO, RC, TRC, Habitation) avec les garanties essentielles, les tarifs indicatifs et les points à vérifier. Ce tableau vous permettra de visualiser rapidement les différences entre les offres et de faire un choix éclairé. Vous pouvez télécharger des modèles de tableaux comparatifs sur internet ou créer votre propre tableau en fonction de vos besoins.

L'assurance dans le cadre de l'auto-construction est une question complexe, mais essentielle. En comprenant les risques spécifiques à ce type de projet, en choisissant les assurances adaptées et en suivant les conseils et astuces présentés dans cet article, vous pouvez protéger votre investissement et vous assurer une tranquillité d'esprit tout au long de votre projet. La clé du succès réside dans une information complète et une prise de décision éclairée. La **sécurité de votre projet et de votre famille** passe par une **assurance auto-construction** adéquate.